Diseño Para Tomar Mejores Decisiones Financieras
Que unas personas ahorren más que otras no depende de cuánto ganen, sino más bien de cuánto gastan. Pero durante mucho tiempo los gobiernos, los bancos y la sociedad en general ha dejado el ahorro en la fuerza de voluntad y el orden personal de cada uno ¿No sería mejor que nos pudieran dar una mano?
Betterment es un corredora creada el 2008 por Jon Stein quien tuvo en mente crear un servicio que permitiera ahorrar pero de una manera sencilla y simple, de manera de poder ayudar a las personas a cumplir sus objetivos financieros.
Según dice el mismo Stein, en una columna publicada en Fast Company, el diseño nos ha mejorado la vida a través de edificios, soluciones para el medioambiente u objetos ergonómicos, pero el buen diseño ha estado alejado de los productos financieros. Basta revisar nuestros saldos del banco, el detalle de los cobros de la las Isapres (Seguros de Salud) o incluso las cartolas cuatrimestrales de las AFP, para darnos cuenta de que la información no es amigable (no se entiende fácilmente), ni usable (cómo se lee?) ni accionable (qué decisiones puedo tomar a partir de ella). Hace algunos años académicos de la Universidad de Chile publicaron un completo estudio sobre las AFP y la conducta del consumidor, en el indicaban que un 48% de las personas que se cambiaban de AFP lo hacían a una de menor rentabilidad y un 88% no sabe con cuánto dinero se va a jubilar. La normativa obliga a entregar las cartolas cuatrimestrales, que tampoco son una real ayuda y al parecer no son consideradas a la hora de tomar decisiones.
En su libro "Predictable Irrational" el profesor de Duke Dan Ariely, propone la Tarjeta de Crédito Autocontrolable. El principio básico de este producto es que somos nosotros los que podemos restringirnos de gastar (o malgastar). Él decía que la tarjeta podría tener ciertos límites por categorías, por ejemplo dulces o chocolates, y cada vez que pasábamos el límite nos cobraba una multa, enviaba un email a nuestra pareja o incluso no permitía pasar la barrera. Ariely parte de la base que no somos racionales, por lo que necesitamos ayuda -de cualquier tipo- para tomar mejores decisiones. El sistema de AFP chileno se pensó un poco sobre ese objetivo: es un dinero que juntamos todos los meses pero no podemos tocar. De hecho el mismo Dan Ariely le dedicó una columna en la Harvard Business Review: "¿Quieres que ahorren? Oblígalos!"
Esas ayudas (visuales, de información o procesos automáticas) son los que hoy no existen. Según Stein, IDEO descubrió que todo el diseño de presupuestos está enfocado en negaciones (no más Starbucks) en vez de motivar, razón por lo que constantemente fallaríamos. Se debería pensar en "ahorrar para un viaje" en vez de "ahorrar más". Es muy fácil no atrasarnos en el pago de una cuenta, podemos suscribir un pago automático, pero no es tan fácil dejar de desperdiciar dinero o ahorrar ¿por qué no existe una opción para ello?
Con todo esto en cuenta Betterment ha repensado la forma de ahorrar e invertir y tienen muy claro cuales son sus elementos principales:
Betterment es un corredora creada el 2008 por Jon Stein quien tuvo en mente crear un servicio que permitiera ahorrar pero de una manera sencilla y simple, de manera de poder ayudar a las personas a cumplir sus objetivos financieros.
Según dice el mismo Stein, en una columna publicada en Fast Company, el diseño nos ha mejorado la vida a través de edificios, soluciones para el medioambiente u objetos ergonómicos, pero el buen diseño ha estado alejado de los productos financieros. Basta revisar nuestros saldos del banco, el detalle de los cobros de la las Isapres (Seguros de Salud) o incluso las cartolas cuatrimestrales de las AFP, para darnos cuenta de que la información no es amigable (no se entiende fácilmente), ni usable (cómo se lee?) ni accionable (qué decisiones puedo tomar a partir de ella). Hace algunos años académicos de la Universidad de Chile publicaron un completo estudio sobre las AFP y la conducta del consumidor, en el indicaban que un 48% de las personas que se cambiaban de AFP lo hacían a una de menor rentabilidad y un 88% no sabe con cuánto dinero se va a jubilar. La normativa obliga a entregar las cartolas cuatrimestrales, que tampoco son una real ayuda y al parecer no son consideradas a la hora de tomar decisiones.
En su libro "Predictable Irrational" el profesor de Duke Dan Ariely, propone la Tarjeta de Crédito Autocontrolable. El principio básico de este producto es que somos nosotros los que podemos restringirnos de gastar (o malgastar). Él decía que la tarjeta podría tener ciertos límites por categorías, por ejemplo dulces o chocolates, y cada vez que pasábamos el límite nos cobraba una multa, enviaba un email a nuestra pareja o incluso no permitía pasar la barrera. Ariely parte de la base que no somos racionales, por lo que necesitamos ayuda -de cualquier tipo- para tomar mejores decisiones. El sistema de AFP chileno se pensó un poco sobre ese objetivo: es un dinero que juntamos todos los meses pero no podemos tocar. De hecho el mismo Dan Ariely le dedicó una columna en la Harvard Business Review: "¿Quieres que ahorren? Oblígalos!"
Esas ayudas (visuales, de información o procesos automáticas) son los que hoy no existen. Según Stein, IDEO descubrió que todo el diseño de presupuestos está enfocado en negaciones (no más Starbucks) en vez de motivar, razón por lo que constantemente fallaríamos. Se debería pensar en "ahorrar para un viaje" en vez de "ahorrar más". Es muy fácil no atrasarnos en el pago de una cuenta, podemos suscribir un pago automático, pero no es tan fácil dejar de desperdiciar dinero o ahorrar ¿por qué no existe una opción para ello?
Con todo esto en cuenta Betterment ha repensado la forma de ahorrar e invertir y tienen muy claro cuales son sus elementos principales:
- Diseño: claridad y elegancia, de manera de que el usuario sienta que tiene el control.
- Visualizaciones: Hacer notar el impacto de cada decisión.
- Automático: Como dice Stein, las buenas decisiones deben ser automáticas.
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